去年十二月過了六十五歲的生日後, 正式加入了Senior Citizen的行列.
心態上雖然還沒有調適好, 仍然朝九晩五, 停不下來, 內心實際上已經
體認到時不我與, 時有力不從心之嘆. 光是提重物這項, 過去百來磅都可
應付裕如, 現在只需一半的重量, 若不留意, 也會讓我閃到腰. 年紀到了,
肌肉流失, 加上沒有年輕時的運動量, 能力在衰退, 不能再逞強了.
不管我個人是否打算立即退休, 美國政府在公民的年齡達到六十五歲時,
就開始進行社保及醫保的登記申請. 社保這一塊, 多年來, 從原本的六十
歲就可拿全額的幾付, 逐漸的改成六十二歲, 六十六歲. 因為社保當局
面臨著工作人口的減少, 收入的降低, 醫療照顧的進步促使公民壽命
的加長, 造成幾付年限的延長, 社保基金短缺, 社保制度瀕臨崩潰, 因此
讓公民延緩申請幾付, 這也是無可奈何之事.
美國的社會安全保險金(Social Security Insurance)不是白吃的午餐,
那些幾付的錢都是納稅人自己繳納的. 它有一定的申請資格及幾付金額
的計算方式, 不是人人有獎, 大家吃一鍋飯. 我記得的是每次的收入金額
的7.85%要扣繳到社安基金裏, 一個人要繳滿四十季度(即十年), 才能
在到達合格的年齡後, 申請幾付. 現在是六十二歲可以開始申請, 但是
拿不到全額. 以往鼓勵申領人延到七十歲後才開始申請, 為了獎勵這個
延遲, 從六十六歲後到七十歲, 幾付額每年增加8%, 那就是說七十歲才
開始領時的金額比六十六歲領全額時的金額多出32%. 遲四年才領所損
失的錢用多32%的幾付需十三年才能打平, 那時已經是八十三歲, 美國
人的平均壽命男女都是接近八十, 很明顯的是政府佔上風, 哈哈. 幾付
金額的計算是用繳交的金額總數, 除以420(35年), 就是每個月可以拿
到的社安幾付. 如果沒有繳足三十五年, 就算繳得再多, 也會被稀釋掉.
所以那些在照顧小孩成長後重回職場的家庭主婦, 屆臨退休年齡時, 都
沒有很高的社安幾付. 我很早就知道社安幾付不高, 也沒想靠它來過退休
的日子. 退休後如果在生活上不想有變動, 必須有其他的收入才行.
去年開始起了變化的是個人的健保. 過去我們夫妻倆人向保險公司買健保.
年輕時自恃身強體健, 只買那種保大不保小的保險. 每年的自付額是一千
美金. 超過的部份保險公司付80%, 自己付20%. 幾十年來未曾向保險
公司 要求幾付, 保費也在不知不覺中升到每個月$650. 健保費不像汽車
牌照税, 老車繳小錢. 這是人越老, 生病看醫師吃藥的機會越大, 叫保險
公司付錢的機會就更高, 保費是逐年上升. 六十五歲後, 美國法律規定,
除非是有享受到公司更好的退休福利, 否則每個人都需加入健保.
美國聯邦健保(Medicare)與台灣的全民健保不太相同. 美國這邊只包括
看醫師及住院的幾付(part A & B), 至於藥品方面, 還得另外購買保險.
這個保險可以自己外找, 也可找聯邦提供(part D). 法律規定一定要在
六十五歲時購買, 否則會終身受罰. Medicare也僅付80%費用, 如果碰上
很大的醫療賬單, 這剩下的20%自付額也會讓人吃不消. 幾年前老媽住院
十天, 事後醫院開出的賬單接近二十萬美金, 那會將一般人一輩子存下的
錢一次消耗掉. 幸好老媽有聯邦提供的Medicare以及纽澤西州政府提供的
Medicad, 將所有的費用吸收了. 否則這20%也是不少錢. 幾年前大女兒
的一位高中韓裔同學的姊姊做了一個心肺移植手術, 賬單是七百多萬美金.
幸好她在公家機構上班(學區), 健康保險非常好. 所以退休後就得買另外
一個付那剩下20%的保險, 叫做Medicare Supplemental Insurance.
美國聯邦提供的Part A/B 要我付$170/month, Part D我向藍十字購買,
每個月$45, Supplemental Insurance也向藍十字購買, 現在是$180/月,
但是這一項保費每年會向上調整. 如果我今天是八十歲, 那麼保費就不是
$180而是$330. 從這個月開始, 光是我個人的健保費就要每個月$400
美金, 老婆加入後, 就是每個月$800. 加上汽車房子的保險, 房地產稅,
若僅靠著社安金過活, 大概也就沒錢吃飯了, 哈哈. 我的兩個房貸都會在
三年內付清, 當時都選擇十五年的期限, 咬緊牙就頂了過來, 哈.
美國的退休大不易, 沒有妥善的規劃, 日子不好過的. 一般美國人就過得很
拮据. 在這個國家裏, 要嘛是個千萬富翁, 這些小錢看不在眼裡, 不然就要是
貧無立錐之地, 政府會盡力照顧. 最糟的是像我這種不上不下的中產階級,
繳最多(百分比)的稅, 享受最少的福利, 奈何?
台灣的朋友別再抱怨健保如何如何, 要懂得珍惜. 與我們相比, 台灣的健保費
只是零頭, 照顧也週到, 健保費的年年高漲, 那是因為民眾的濫用, 醫療單位
的惡質請款, 這些都要每個人的努力改善.
看來還是能拖就拖, 暫時不去想退休. 每天早上醒來有地方可去(辦公室),
雖然常常只是換個地方吃便當看電視, 那也是一種幸福.
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